[ 盧慶波律師 ]——(2018-8-17) / 已閱10857次
盧慶波律師對(duì)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（四）》的逐條解讀①
------本文系作為某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)法司法解釋四培訓(xùn)講座文稿
作者：盧慶波高級(jí)合伙人律師/商事仲裁員/勞動(dòng)人事仲裁員
單位：廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所（東莞辦公室）
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前言：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（四），于2018年5月14日最高人民法院審判委員會(huì)第1738次會(huì)議通過(guò)，自2018年9月1日起施行。
盧慶波律師解讀：
本司法解釋的立法意圖：著重解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分有關(guān)法律適用問(wèn)題
回顧歷史：
2009年10月最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》
主要解決問(wèn)題：新舊保險(xiǎn)法銜接適用問(wèn)題。
2013年6月，出臺(tái)了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》
主要解決問(wèn)題：《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章一般規(guī)定部分的法律適用問(wèn)題。
2015年11月，出臺(tái)了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》
主要解決問(wèn)題：人身保險(xiǎn)合同部分的法律適用問(wèn)題。
今天發(fā)布的《解釋》
主要解決問(wèn)題：著重解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分有關(guān)法律適用問(wèn)題，以期進(jìn)一步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。
第一條保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人，但尚未依法辦理所有權(quán)變更登記，承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失風(fēng)險(xiǎn)的受讓人，依照保險(xiǎn)法第四十八條、第四十九條的規(guī)定主張行使被保險(xiǎn)人權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）保險(xiǎn)法的規(guī)定：第四十九條對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓雖然作了規(guī)定，但是較為概括。
第四十八條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。
保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。
因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（二）保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移情況包括：買賣、贈(zèng)與、繼承等。本條主要講買賣和贈(zèng)與。繼承問(wèn)題在下條再說(shuō)。
（三）本條就是解決現(xiàn)實(shí)生活中，由于財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)頻繁，保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等導(dǎo)致所有權(quán)轉(zhuǎn)移，如何保障受讓人的保險(xiǎn)利益：雖然未依法辦理所有權(quán)變更登記，受讓人仍可行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利。
以前存在的問(wèn)題：受讓人不是合同的當(dāng)事人，根據(jù)合同的相對(duì)性原則，無(wú)法得到保護(hù)。比較常見(jiàn)的是車輛買賣中，受讓人因未辦理權(quán)屬變更，也未辦理保單批改，保險(xiǎn)公司一般只在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)進(jìn)行賠償，而在商業(yè)險(xiǎn)中是拒賠的，理由就是受讓人不是合同一方當(dāng)事人，所以無(wú)權(quán)主張賠償。
（四）提醒受讓人注意：保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人。如果沒(méi)有交付，權(quán)利不會(huì)受到保護(hù)。交接手續(xù)必須有！有人說(shuō)占有就可以了，但是有沒(méi)有想到一個(gè)問(wèn)題：車被盜了，如何證明占有了？所以有交付憑證就可以解決了！
（五）提醒保險(xiǎn)人注意：審核是否有轉(zhuǎn)讓合同，是否有證據(jù)證明受讓人已經(jīng)實(shí)際占有了標(biāo)的物。在現(xiàn)實(shí)中有這樣的情況，轉(zhuǎn)讓人與受讓人已經(jīng)簽訂了轉(zhuǎn)讓合同，但是標(biāo)的物仍未轉(zhuǎn)移，此情況下，受讓人是不可以主張保險(xiǎn)利益的。
第二條保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說(shuō)明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，人民法院不予支持。
盧律師解讀：本條針對(duì)司法實(shí)踐中的爭(zhēng)議問(wèn)題，規(guī)定保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，也就是等同于向今后N個(gè)受讓人履行了提示和說(shuō)明義務(wù)。今后N個(gè)受讓人再以保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說(shuō)明為由，向法院主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，將得不到支持。
（一）之前的法律和司法解釋有針對(duì)投保人的解釋說(shuō)明義務(wù)，并沒(méi)有針對(duì)受讓人的：
1、保險(xiǎn)法
第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
2、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（二）
第九條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。
（二）提醒保險(xiǎn)人：該司法解釋告訴你只需做一次明確說(shuō)明義務(wù)和提示義務(wù)可以了。這實(shí)質(zhì)上是保護(hù)保險(xiǎn)人的條款。但做好這一次并不容易。如何做到？
1、對(duì)于如何盡到提示義務(wù)？實(shí)踐中常見(jiàn)的是免責(zé)條款的字體加大、加黑、加粗、斜體或者采用不同顏色印制，以達(dá)到保險(xiǎn)法要求的足以引起投保人注意的程度。
2、究竟如何才算進(jìn)行了明確說(shuō)明？應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
（三）需要探討的問(wèn)題：保險(xiǎn)人與同一投保人再次簽訂同類保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)能否免除？ 在法庭辯論中，保險(xiǎn)人往往主張免除保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)已在投保人之前投保相同的保險(xiǎn)中履行了作為抗辯。法院的主流思想：保險(xiǎn)人并不因同一投保人再次或多次簽訂同類的保險(xiǎn)合同而能夠免除其明確說(shuō)明義務(wù)，這與法條的規(guī)定比較一致。但事實(shí)上某些法院卻支持保險(xiǎn)人的抗辯觀點(diǎn)。
第三條被保險(xiǎn)人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)事人主張承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：明確被保險(xiǎn)人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)事人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。
（一）關(guān)于繼承法和司法解釋的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)利益是否可以繼承并不明確，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益。
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