[ 黃維青 ]——(2012-12-19) / 已閱12171次
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，不存在金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)不過(guò)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)組成部分，金融活動(dòng)帶有明顯的計(jì)劃性，因此，當(dāng)時(shí)金融領(lǐng)域內(nèi)的各項(xiàng)活動(dòng)在特定的經(jīng)濟(jì)體制下相對(duì)安全，但隨著改革開(kāi)放的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，金融領(lǐng)域改革開(kāi)放的深入，在金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)也急劇增加，并且不斷出現(xiàn)一些新的犯罪行為。其中發(fā)生在金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，尤其是詐騙犯罪比較突出，又由于對(duì)此新類型犯罪的控制與防范機(jī)制尚未健全，導(dǎo)致一些犯罪分子乘機(jī)作案，金融詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額越來(lái)越大、涉案面越來(lái)越廣、社會(huì)影響越來(lái)越惡劣，嚴(yán)重破壞了國(guó)家的金融秩序和社會(huì)秩序，直接危害到經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。
從全球范圍來(lái)看，金融詐騙犯罪案件也呈迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，全世界每年因國(guó)際金融欺詐所遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)二○億美元左右。由此可見(jiàn)，金融詐騙犯罪已成為當(dāng)前金融領(lǐng)域中的一大公害，依法防范和打擊金融詐騙犯罪活動(dòng)，已成為世界各國(guó)的共識(shí)。在新形勢(shì)下，如何有效地防止金融詐騙犯罪已經(jīng)成為一個(gè)時(shí)代賦予我門的一個(gè)必須完成的嶄新的課題。
一、金融詐騙罪的概念
對(duì)于什么是金融詐騙犯罪卻至今沒(méi)有一個(gè)明確的界定，在我國(guó)刑法中雖然有金融詐騙罪這一概念，但其范圍實(shí)是難以確定。因此，給金融詐騙犯罪下一個(gè)準(zhǔn)確的定義，不僅具有理論研究的價(jià)值，更具有指導(dǎo)司法實(shí)踐、正確適用法律的實(shí)踐意義。
金融詐騙應(yīng)是指在金融領(lǐng)域內(nèi)，違反誠(chéng)實(shí)信用原則，通過(guò)欺詐的方式并以非法占有為目的，騙取金融機(jī)構(gòu)或其它機(jī)構(gòu)或個(gè)人的信用或財(cái)產(chǎn)，破壞國(guó)家金融管理秩序的犯罪行為。金融詐騙犯罪作為一獨(dú)立的罪，其罪域極為廣泛，從屬罪名繁多，包括信貸犯罪、票據(jù)詐騙罪，集資詐騙罪、金融憑證詐騙罪，信用卡詐騙罪、信用證詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪以及包括內(nèi)幕交易、泄露內(nèi)幕信息罪，編造并傳播證券交易虛假信息罪，誘騙投資者買賣證券罪，操縱證券交易價(jià)格罪等證券犯罪等等。
二、金融詐騙的犯罪構(gòu)成
(一)金融詐騙的犯罪主體修訂后的刑法只規(guī)定了單位可以成為四種金融詐騙犯罪行為的犯罪主體，對(duì)貸款詐騙、保險(xiǎn)詐騙、有價(jià)證券詐騙和信用卡詐騙沒(méi)有規(guī)定，那么這是否意味著單位就不能實(shí)施這四種犯罪了呢?單位是金融活動(dòng)的主要主體，如申請(qǐng)貸款的多為單位，信用卡有單位卡和個(gè)人卡兩種，在投保和有價(jià)證券(如股票)交易中，以單位為大戶。因此，完全存在單位進(jìn)行貸款詐騙、信用卡詐騙、保險(xiǎn)詐騙、有價(jià)證券詐騙的可能。而且，單位貸款的數(shù)額，信用卡中單位卡數(shù)額，大戶的證券交易、單位投保的數(shù)額遠(yuǎn)非個(gè)人能比。因此，一旦發(fā)生詐騙，危害性更大。修訂后的刑法沒(méi)有規(guī)定單位成為這四種金融詐騙的主體，不能不說(shuō)是立法的疏忽，建議立法時(shí)予以完善。
(二)金融詐騙的主觀要件金融詐騙犯罪主觀上只能由故意構(gòu)成且具有非法占有他人財(cái)物的目的。故意分直接故意和間接故意，金融詐騙犯罪只能由直接故意構(gòu)成。因?yàn)椋?br>
1、間接故意不存在犯罪目的，而金融詐騙是以非法占有他人財(cái)物為目的。
2、從金融詐騙行為方式來(lái)看，詐騙人必須實(shí)施欺騙手段。如果行為人在采取欺騙手段時(shí)存在漠不關(guān)心的放任態(tài)度是不可能使人上當(dāng)受騙的。
3、金融詐騙犯罪故意產(chǎn)生時(shí)間有先后之分。只有產(chǎn)生詐騙故意并實(shí)施詐騙行為，才能以詐騙犯罪論處。如果將詐騙時(shí)間提前至剛剛開(kāi)始進(jìn)行金融活動(dòng)之時(shí)，據(jù)此認(rèn)為此時(shí)行為人對(duì)危害結(jié)果持放任態(tài)度，顯然是不妥的。因此，金融詐騙犯罪只能由直接故意構(gòu)成。
在金融詐騙犯罪中，故意內(nèi)容有兩點(diǎn)：
1、行為人必須認(rèn)識(shí)到自己所采取的手段是欺騙手段，即明知是虛假事實(shí)而有意告訴別人，使別人上當(dāng)受騙;或者明知應(yīng)該將某種真實(shí)的事實(shí)告知他人而有意隱瞞。如果行為人將誤認(rèn)為真實(shí)的虛假事實(shí)告知他人，或者誤認(rèn)為他人已知某種事實(shí)而未告知，致使他人產(chǎn)生認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，而“自愿地”將財(cái)物交出，由于行為人主觀上無(wú)詐騙故意，不能認(rèn)定為金融詐騙罪。
2、行為人必須明確意識(shí)到是非法占有他人的財(cái)物。如果將他人財(cái)物誤認(rèn)為是自己的財(cái)物而予以收回，不構(gòu)成詐騙犯罪。修訂刑法僅在192條集資詐騙，193條貸款詐騙中明確寫(xiě)到“以非法占有為目的”，其他六罪沒(méi)有規(guī)定。是否這六種金融詐騙犯罪就不以此作為必備條件呢?
我們認(rèn)為這六種金融詐騙犯罪仍應(yīng)以此作為必備條件。假設(shè)在保險(xiǎn)合同中，如果投保在發(fā)生保險(xiǎn)事故請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金時(shí)，因經(jīng)驗(yàn)不足過(guò)分夸大受損程度，雖然這種行為給保險(xiǎn)公司造成損失，但行為人主觀上不具備非法占有的目的，則不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。
同理，其他幾罪也如此。修訂刑法對(duì)金融詐騙犯罪有的規(guī)定“以非法占有為目的”，有的未加規(guī)定，容易導(dǎo)致理解上的混亂，亟待進(jìn)行立法表述。
此外，金融詐騙犯罪“以非法占有為目的”的提法是否科學(xué)。根據(jù)《民法通則》第71條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)分為占有、使用、收益、處分四項(xiàng)權(quán)能。在詐騙犯罪中，僅僅是占有不能準(zhǔn)確反映詐騙犯罪分子主觀故意的全部?jī)?nèi)容。如實(shí)踐中某些“借雞生蛋”案件，行為人以非法占有為目的，采用欺騙手段，騙取貸款用于自己生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，行為人雖然非法占有他人財(cái)物，并加以使用或收益，但確有歸還之意，有的在賺了錢確實(shí)將資金歸還了對(duì)方，未觸及所有權(quán)中的處分權(quán)。因此，不構(gòu)成犯罪。倘若以“非法占有”為標(biāo)準(zhǔn)，則難以區(qū)分罪與非罪，此罪與彼罪界限，建議立法借鑒、采用“以非法所有為目的。”
(三)金融詐騙犯罪的客體金融詐騙犯罪侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的物質(zhì)表現(xiàn)形式是公私財(cái)產(chǎn)，這是人類賴以生存和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，金融詐騙行為人的犯罪目的是采取詐騙手段非法占有公私財(cái)產(chǎn)，只是手段更狡詐，方式更隱蔽，金融詐騙犯罪首先侵犯的客體便是公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。金融詐騙犯罪更主要地侵犯了社會(huì)主義的金融管理秩序。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有權(quán)固然是一個(gè)應(yīng)受保護(hù)的重要內(nèi)容，但市場(chǎng)交易的真實(shí)性和誠(chéng)實(shí)信用更是需要保護(hù)的。為更好地維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用的交易原則，國(guó)家制訂了一系列金融管理法規(guī)，如《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》等，以法律來(lái)協(xié)調(diào)和健全金融管理秩序，而金融詐騙行為直接違反上述金融管理法規(guī)，干擾國(guó)家的金融管理活動(dòng)。
因此，金融詐騙犯罪不僅侵犯了財(cái)物所有權(quán)，還侵犯了金融管理秩序，且金融管理秩序是金融詐騙犯罪的主要客體。其理由：侵犯金融管理秩序的社會(huì)危害性大于侵犯財(cái)物所有權(quán)。因?yàn)榻鹑谠p騙犯罪發(fā)生在社會(huì)金融活動(dòng)過(guò)程中，是對(duì)貨幣資金融通秩序的破壞，導(dǎo)致社會(huì)上人們對(duì)信用的普遍不信任，這將對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。而財(cái)物所有權(quán)則集中于民法所調(diào)整的主體消費(fèi)等狹小領(lǐng)域，和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沒(méi)有具體、直接的聯(lián)系，只是對(duì)財(cái)物所有權(quán)的歸屬問(wèn)題發(fā)生侵犯，因而社會(huì)危害性較小。
(四)金融詐騙犯罪的客觀要件金融詐騙的客觀方面表現(xiàn)為行為人在金融活動(dòng)中，違反金融管理法規(guī)，采用欺騙的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。
1、金融詐騙犯罪必須是發(fā)生在金融活動(dòng)中。縱觀金融詐騙行為，其手段、目的、媒介等離不開(kāi)金融活動(dòng)。比如某主體想貸款，就必須按照貸款條件，向銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理必要手續(xù)，遵照一定方式、程序、條件、期限等。離開(kāi)了這種特定領(lǐng)域的行為規(guī)范、活動(dòng)程序等，就不可能發(fā)生金融詐騙行為。
2、行為違反了金融管理法規(guī)。金融管理法規(guī)指有關(guān)調(diào)整金融關(guān)系和金融活動(dòng)的各種法律、法規(guī)、章程、制度等法律規(guī)范的總稱。如關(guān)于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)法律地位和業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定;關(guān)于貨幣發(fā)放和管理的法律規(guī)定;關(guān)于外匯和金融管理的法律規(guī)定;關(guān)于存、貸款、儲(chǔ)蓄等信貸管理的法律規(guī)定等。金融詐騙犯罪首先表現(xiàn)為違反了相關(guān)金融法規(guī)，這是構(gòu)成本罪的前提。
3、行為人采取欺騙的方法。以欺騙方法，使受害人“自愿地”交出財(cái)物，是詐騙犯罪的本質(zhì)特征，金融詐騙也不例外。所謂欺騙方法就是刑法上通常所說(shuō)的：虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相，使人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。所謂虛構(gòu)事實(shí)指行為人捏造根本不存在的事實(shí)或者故意夸大事實(shí)，使人誤認(rèn)為根本不存在的事實(shí)存在或者認(rèn)為夸大的事實(shí)是真的。比如使用虛假證明騙取貸款，使用虛假保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，夸大損失程序騙取保險(xiǎn)金等。但并非所有夸大事實(shí)都是虛構(gòu)事實(shí)。從夸大事實(shí)到虛構(gòu)事實(shí)是一個(gè)量變到質(zhì)變的過(guò)程。只有夸大的事實(shí)與實(shí)際事實(shí)有了本質(zhì)的差別，便成了虛構(gòu)事實(shí)。如果只是一般的夸大事實(shí)，只為爭(zhēng)取貸款，故意夸大自己的還貸能力，在借到貸款后，積極創(chuàng)造條件履行借貸合同，便不能以詐騙罪論處。隱瞞事實(shí)真相指故意隱瞞客觀存在的事實(shí)，從而使受害人上當(dāng)受騙。隱瞞事實(shí)真相既可以積極作為形式表現(xiàn)，也可以是消極的不作為形式表現(xiàn)出來(lái)。虛構(gòu)事實(shí)與隱瞞真相，既有聯(lián)系又有區(qū)別，兩者可能同時(shí)或交叉使用。
4、騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物。根據(jù)刑法第192條至198條之規(guī)定，除信用證詐騙沒(méi)有規(guī)定數(shù)額較大為定罪標(biāo)準(zhǔn)外，其他金融詐騙犯罪均以數(shù)額較大為定罪標(biāo)準(zhǔn)。何為數(shù)額較大呢?以立法、司法機(jī)關(guān)在司法實(shí)踐中的解釋為準(zhǔn)。綜上，金融詐騙是指：行為人在金融活動(dòng)中，故意違反金融法規(guī)，采用虛構(gòu)事實(shí)和隱瞞真相的方法，造成他人數(shù)額較大財(cái)產(chǎn)的損失，侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家正常的金融秩序的行為。
三、詐騙犯罪的特點(diǎn)
根據(jù)近幾年來(lái)金融詐騙犯罪的情況，此類犯罪主要有以下五大特點(diǎn)：
(一)案件逐年上升，詐騙的數(shù)額越來(lái)越大。隨著我國(guó)金融體制改革的深入，新舊金融體制的交替和管理沒(méi)有及時(shí)跟上，金融詐騙這類犯罪逐年增多。犯罪金額越來(lái)越大，動(dòng)輒幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)甚至上億元，造成的損失驚人，潛藏巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及面廣，受騙人多，善后處理難，容易引發(fā)大規(guī)模群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。
(二)內(nèi)外勾結(jié)，結(jié)伙作案突出。金融詐騙犯罪往往與金融機(jī)構(gòu)工作人員的共同犯罪或者貪污、挪用、受賄、玩忽職守、濫用職權(quán)等職務(wù)犯罪交織在一起，案中有案，案外有案。金融，是國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)行宏觀調(diào)控的主要工具，金融機(jī)構(gòu)掌握國(guó)家金庫(kù)。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都有一整套的規(guī)章制度，只要金融機(jī)構(gòu)的工作人員認(rèn)真按照規(guī)章制度辦事，金融詐騙犯罪分子就很難得逞。金融詐騙犯罪分子為了達(dá)到詐騙的目的：一是從銀行內(nèi)部人員中尋找突破口。某些銀行的工作人員利用職務(wù)之便與金融詐騙犯罪分子相互勾結(jié)，采用虛列戶名、偽造證明、私蓋公章等手段，偽造存單，冒領(lǐng)存款，給銀行造成巨大損失;二是金融詐騙犯罪分子利用行賄等手段，收買銀行中的主管人員，而銀行的主管人員接受賄賂后就心甘情愿地為之效勞。
(三)作案手段狡猾詭秘。日趨向智能化、多樣化發(fā)展。其次是犯罪手段專業(yè)化、職業(yè)化，狡詐隱蔽，利用高科技手段來(lái)實(shí)施犯罪的案件不斷出現(xiàn)。一般來(lái)講，詐騙手段多是虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相，而當(dāng)今金融詐騙這類犯罪的手段就更加狡猾和智能化，其主要表現(xiàn)有以下幾種：
一是金融詐騙犯罪分子為了從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，就偽造自有資產(chǎn)的證明文件，偽裝成有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，能夠償還貸款的條件，來(lái)取得金融機(jī)構(gòu)的信任，從而與之簽訂貸款合同，騙得了貸款；
二是金融詐騙犯罪分子宣稱準(zhǔn)備生產(chǎn)某種新產(chǎn)品，而許諾的利息超過(guò)銀行利息的幾倍，致使社會(huì)上的許多人信以為真，“自愿”地把錢交給他們，從而上當(dāng)受騙；
三是金融詐騙犯罪分子都具有一定的文化水平，而且往往掌握一定的金融、貿(mào)易、法律等方面的知識(shí)，鉆有關(guān)制度、法律等方面的空子，并精心策劃，設(shè)下圈套，誘人上當(dāng)受騙，達(dá)到犯罪的目的；
四是運(yùn)用現(xiàn)代科技手段作為犯罪工具，其手段更加隱蔽和狡猾。
(四)涉案人員復(fù)雜，偵查取證難度大。金融詐騙犯罪因有巨大的金錢誘惑，而且來(lái)得快，騙款多，往往吸引很多人在一起作案。由于有一些地位高的腐敗分子從中作梗，這就給偵查取證工作帶來(lái)很大困難。
(五)金融詐騙犯罪危害極為嚴(yán)重。金融犯罪發(fā)生在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的核心部位和動(dòng)脈系統(tǒng)，嚴(yán)重破壞作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的公平、公正、公開(kāi)原則和信用制度，具有很大的危害性和破壞力。從案件發(fā)生的情況分析，其危害主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是金融詐騙犯罪破壞了國(guó)家金融管理制度。金融，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，是國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)施調(diào)控的主要工具。金融管理制度遭到破壞，必然會(huì)影響社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成和發(fā)展，使全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到很大的影響。
二是金融詐騙犯罪給國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失。由于受害人較多，其社會(huì)危害性就更加嚴(yán)重；
三是金融詐騙犯罪對(duì)社會(huì)有強(qiáng)烈的腐蝕作用。一旦詐騙犯罪分子暴富，就會(huì)對(duì)從事勞動(dòng)和守法經(jīng)營(yíng)的人有著極大的誘惑力，某些意志不堅(jiān)定的人就會(huì)為追求金錢而不擇手段，既不顧國(guó)家金融管理制度，又不顧法律的規(guī)定，致使社會(huì)主義精神文明建設(shè)遭到破壞;四是金融詐騙犯罪還會(huì)引發(fā)貪污、賄賂犯罪的發(fā)生。金融詐騙犯罪分子為了達(dá)到非法占有的目的，往往采用賄賂等手段，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員中尋找突破口，拉攏腐蝕金融機(jī)構(gòu)人員，而那些意志薄弱的金融機(jī)構(gòu)中的工作人員就會(huì)被拉下水。另外，單位犯罪比較多。以各種名目的單位形式出現(xiàn)，欺騙性、隱蔽性和危害性也更大。跨國(guó)（境）、跨區(qū)域犯罪增加。特別是信用證詐騙案件，往往是境內(nèi)外犯罪分子相互勾結(jié)，一旦得手，便把巨額資金轉(zhuǎn)往境外，或者攜款潛逃。
四、金融詐騙犯罪的原因
金融詐騙犯罪的原因是多方面的，既有客觀上的原因，又有罪犯主觀上的原因。在客觀上，我國(guó)正處在新舊體制的轉(zhuǎn)換時(shí)期，由于宏觀調(diào)控還不夠完善，在金融管理上還存在一些漏洞。在主觀上，一些意志薄弱的人為了一朝暴富而實(shí)施犯罪。具體來(lái)講，金融詐騙犯罪的原因有以下幾個(gè)方面：
(一)“一切向錢看”、“一朝暴富”的思想是誘發(fā)金融詐騙犯罪的內(nèi)心起因。在我們社會(huì)主義的人民民主專政的國(guó)家里，全國(guó)人民在黨的培養(yǎng)和教育下，絕大多數(shù)的人民群眾都勤奮勞動(dòng)和工作，遵紀(jì)守法，艱苦奮斗，為建設(shè)社會(huì)主義國(guó)家而努力奮斗。但是，也有極少數(shù)人自改革開(kāi)放以來(lái)，在商品經(jīng)濟(jì)消極因素的影響下，他們的內(nèi)心世界是：唯利是圖，損人利己，爾虞我詐，坑蒙拐騙，公然不顧公共道德和法律規(guī)定而千方百計(jì)地實(shí)施金融詐騙犯罪。他們?yōu)榱蓑_錢，不擇手段，膽大妄為，表現(xiàn)了極大的貪婪性。
(二)新舊體制轉(zhuǎn)換中的摩擦、碰撞和管理混亂，是促使金融詐騙犯罪的主要條件。我國(guó)的金融體制從原來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換。在新舊體制轉(zhuǎn)換中，不可避免地會(huì)產(chǎn)生各種矛盾和漏洞，甚至?xí)霈F(xiàn)一定程度的混亂，特別是由于新體制需要逐步成熟，舊體制又在許多方面失去效應(yīng)。因此宏觀調(diào)控的難度增大，微觀機(jī)制一時(shí)難以合理，再加上管理混亂，不僅給金融詐騙犯罪以可乘之機(jī)，而且致使有的金融詐騙犯罪分子長(zhǎng)期未能揭露，更加肆無(wú)忌憚地尋機(jī)作案，助長(zhǎng)了金融詐騙犯罪案件的增多。
(三)有章不循、制度虛設(shè)，是金融詐騙犯罪得逞的重要原因。金融系統(tǒng)內(nèi)部的各種規(guī)章制度，只要嚴(yán)格遵守，就能在防范金融詐騙犯罪中起到極為重要的作用。如果我們金融系統(tǒng)的工作人員，嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，加強(qiáng)防范意識(shí)，犯罪分子就不可能得逞。
(四)某些干部素質(zhì)低，防范意識(shí)薄弱，是金融詐騙犯罪增多的重要原因。在改革開(kāi)放中，我國(guó)的金融系統(tǒng)進(jìn)行了較大的調(diào)整和擴(kuò)充。由于人員增加快，某些人的政治素質(zhì)、思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，不僅導(dǎo)致不好管理，而且人員缺少責(zé)任心，甚至內(nèi)外勾結(jié)，共同作案。
五、防治金融詐騙犯罪的對(duì)策
為了遏制金融詐騙犯罪的增長(zhǎng)，最大限度地減少犯罪，結(jié)合當(dāng)今金融詐騙犯罪的特點(diǎn)和原因，提出以下幾點(diǎn)防治對(duì)策：
(一)建立健全金融法規(guī)，強(qiáng)化嚴(yán)格執(zhí)法。遏制金融詐騙犯罪最有效的防治對(duì)策，就是加強(qiáng)金融立法，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的法律化、制度化和規(guī)范化，將整個(gè)金融系統(tǒng)工作納入法制軌道。為此，必須作好以下兩項(xiàng)工作：一是要加強(qiáng)金融行政立法。在這方面，我國(guó)自1995年以來(lái)，制定了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《證券法》、《信用卡管理辦法》和國(guó)務(wù)院通過(guò)的《金融違法行為處罰辦法》等。這些法律、法規(guī)的制定，使金融立法有了很大的進(jìn)步。但是，根據(jù)金融改革和發(fā)展的需要，還必須制定一些規(guī)章制度、業(yè)務(wù)管理的方法和金融崗位責(zé)任制等行政法規(guī);二是嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)違法犯罪行為，必須堅(jiān)決依法查處，該從嚴(yán)的從嚴(yán)，該從輕的從輕，絕不能寬容手軟。
(二)強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融系統(tǒng)工作人員的監(jiān)督和制約。在這方面，必須加強(qiáng)以下監(jiān)督：一是金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門的監(jiān)督。從目前的情況來(lái)看，上述專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)，主要是監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)力還比較弱。要想充分發(fā)揮對(duì)金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門的作用，一個(gè)重要措施，就是要加強(qiáng)金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門的權(quán)力，提高其地位，從體制上保證其獨(dú)立行使監(jiān)察和審計(jì)的權(quán)力，不受金融系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)的干擾;二是加強(qiáng)群眾監(jiān)督。在我國(guó)，人民享有對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員的活動(dòng)實(shí)行監(jiān)督的權(quán)力。要加強(qiáng)群眾的監(jiān)督作用，就必須調(diào)動(dòng)廣大人民群眾的積極性，對(duì)其金融系統(tǒng)工作人員為不法分子實(shí)施金融詐騙而收受賄賂予以檢舉、揭發(fā);三是要強(qiáng)化新聞監(jiān)督。新聞部門擁有電視、廣播、報(bào)紙、書(shū)刊等多種傳播媒體和廣泛的新聞傳播權(quán)。由于新聞的廣泛性、敏感性、及時(shí)性和犀利的戰(zhàn)斗性，決定了輿論監(jiān)督對(duì)于金融詐騙犯罪強(qiáng)有力的震懾和制約作用。它通過(guò)報(bào)紙抓住典型的金融詐騙案件，真實(shí)、客觀、及時(shí)地予以報(bào)道，公開(kāi)揭露金融詐騙犯罪行為，以形成強(qiáng)大的輿論監(jiān)督。
(三)健全金融管理制度，強(qiáng)化金融管理。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定和金融改革的發(fā)展，必須進(jìn)一步健全“集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和分級(jí)管理”的金融管理體制。各級(jí)人民銀行要加強(qiáng)對(duì)專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的管理，就必須采取一些必要的措施，制定一些基本的規(guī)章制度，并強(qiáng)化各項(xiàng)規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行。要強(qiáng)化金融管理，就必須做到以下幾點(diǎn)：
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