[ 馬方 ]——(2012-5-14) / 已閱7062次
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer-to-peer lending，或稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指社會(huì)主體利用中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的資金出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。它是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的結(jié)果，是公民行使自身財(cái)產(chǎn)權(quán)利的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)展，正規(guī)融資渠道受限，熟人社會(huì)的解構(gòu)，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個(gè)人征信體系的不斷完善，皆助推了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸在彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)不足，拓寬民眾投資渠道，提高資金利用率，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)方面均可以發(fā)揮積極作用。然而，面對(duì)尚未明確定性的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的問題更是層出不窮:相關(guān)法律法規(guī)缺失，政府監(jiān)管空白，商家資質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)犯罪。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2005年在中國(guó)產(chǎn)生以來，發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與人數(shù)驟增的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)主體僅充當(dāng)借款人與貸款人的中介，負(fù)責(zé)對(duì)借貸者的信息進(jìn)行審核，但不分擔(dān)借款者還款不能的風(fēng)險(xiǎn)。第二類，復(fù)合中介型。借款人與運(yùn)營(yíng)商共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，借款人的本金有保障。運(yùn)營(yíng)商通過加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審核以保證其及時(shí)還款，降低自身壞賬率。第三類，復(fù)合中介兼公益性。這類運(yùn)營(yíng)商在借款主體上具有特殊之處，主要針對(duì)在校大學(xué)生，帶有扶貧幫困的色彩。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中經(jīng)濟(jì)犯罪發(fā)生的五種類型
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有先天性的“硬傷”(如性質(zhì)不明、監(jiān)管缺失)，加之其自身具備的獨(dú)有特征(隱蔽性強(qiáng)、涉及面廣)，以傳統(tǒng)民間借貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)為鑒，不免使人擔(dān)憂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否會(huì)成為經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的又一“重災(zāi)區(qū)”。
(一)主體定位不明確，游走在灰色地帶。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)。刑法第174條第1款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，但運(yùn)營(yíng)主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金，對(duì)貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出，該行為類似于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄借貸業(yè)務(wù)，難免有淪為經(jīng)濟(jì)犯罪行為之虞，可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。
(二)資金來源無法核實(shí)，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規(guī)定了洗錢罪，該罪要求行為人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)、為利益而故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)金流循環(huán)于銀行資金監(jiān)管體制之外，成為不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者僅注重借款者資金用途的審查，對(duì)于出借人的資金來源無法核查，難以認(rèn)定其洗錢罪的主觀故意，故無法以洗錢罪對(duì)運(yùn)營(yíng)主體及貸款人的行為加以定性。
(三)借款人征信核實(shí)體系不健全，詐騙犯罪時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者履行了出借人對(duì)借款人資信審查的職能，現(xiàn)有的審查內(nèi)容多局限于個(gè)人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯(lián)系方式等，但以上信息在網(wǎng)絡(luò)中極易被偽造，而信息審核者并不具備完全的辨識(shí)能力，很可能導(dǎo)致借款者憑借偽造信息，騙取借款后卷款而逃。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)者亦會(huì)出現(xiàn)侵吞出借人資金，出現(xiàn)“人去樓空”的結(jié)果，投資人利益也無法保障。
(四)容易引發(fā)涉眾型犯罪。網(wǎng)絡(luò)借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強(qiáng)、監(jiān)管真空、資信審查不完善等特征為非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪提供了保護(hù)屏障，同時(shí)加大了公安機(jī)關(guān)查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會(huì)危害性。未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象以超過法定利率的方式吸收資金數(shù)額較大則構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用于違法犯罪目的等，具有非法占有目的，則構(gòu)成集資詐騙罪。
(五)高額的投資回報(bào)率誘發(fā)高利轉(zhuǎn)貸行為。刑法第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪。網(wǎng)絡(luò)借貸雙方通過協(xié)商，最終確立的利率水平大多超過了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報(bào)不免會(huì)誘使資金短缺但又想投機(jī)取巧之士套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)貸以謀取利益，從而構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。
三、P2P網(wǎng)路借貸中經(jīng)濟(jì)犯罪防控對(duì)策
(一)改變管理思路，重視市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自循環(huán)體系。直接的政府管制并不必然帶來比由市場(chǎng)和企業(yè)來解決問題更好的結(jié)果。因此，通過法律手段而非粗暴的行政干預(yù)來調(diào)節(jié)民間借貸行為，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，盡量減少公權(quán)對(duì)私權(quán)運(yùn)行的過度干預(yù)，以使其在摸索中找到適合自己發(fā)展的道路。
(二)加快制定、完善相關(guān)法律法規(guī)。通過制定“放債人條例”、“網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法”等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以具體規(guī)定，引導(dǎo)該行業(yè)朝著健康、有序的方向發(fā)展。同時(shí)還可以為執(zhí)法機(jī)關(guān)提供判斷依據(jù)，做到有法可依，避免行政權(quán)的濫用。同時(shí)應(yīng)修改現(xiàn)行法律，指明民間融資行為罪與非罪的界限，明確打擊重點(diǎn)。
(三)建立行之有效的用戶識(shí)別機(jī)制。準(zhǔn)確核實(shí)用戶的個(gè)人信息是網(wǎng)絡(luò)借貸做大做強(qiáng)的必要前提。網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)商應(yīng)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，在力所能及范圍內(nèi)承擔(dān)防范違法犯罪活動(dòng)的義務(wù)。對(duì)用戶的身份信息，資金來源，借款用途，社會(huì)關(guān)系，信用記錄，利率水平，還款情況進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向相關(guān)職能部門通報(bào)，做到防患于未然。
(四)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸過程中會(huì)涉及到用戶個(gè)人隱私，且多關(guān)涉?zhèn)�人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，為此，有必要提升網(wǎng)絡(luò)借貸中客戶資料的保密技術(shù)，對(duì)交易過程中涉及到的個(gè)人信息安全做到專人負(fù)責(zé)，及時(shí)銷毀，制定客戶信息泄露的應(yīng)急預(yù)案，一旦出現(xiàn)信息泄露，及時(shí)處理，力爭(zhēng)將損失降到最小。
(五)重視電子證據(jù)的收集。網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)大多通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，因此電子證據(jù)成為支持訴訟證明活動(dòng)的關(guān)鍵證據(jù)類型。又因?yàn)殡娮幼C據(jù)所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點(diǎn)，所以要提高電子證據(jù)的提取、保護(hù)意識(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)商應(yīng)對(duì)相關(guān)交易記錄做好備份工作。
(六)公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。公安機(jī)關(guān)利用其既有的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，設(shè)定科學(xué)合理的監(jiān)管指標(biāo)，構(gòu)建非法金融活動(dòng)打防并舉的長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)會(huì)同其他部門核實(shí)，將涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)扼殺在萌芽狀態(tài)。
(七)加大社會(huì)宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會(huì)大眾基于牟利心理可能會(huì)忽略相關(guān)行為的違法屬性，通過電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體就犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提升人民群眾和有關(guān)單位的辨別、防范能力，促使他們自覺抵制犯罪活動(dòng)。
(八)開拓更為廣泛、多元的投資渠道。房地產(chǎn)市場(chǎng)的高壓調(diào)控政策令眾多欲投資者望而卻步，股市低迷使得大眾投資群體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實(shí)業(yè)投資利潤(rùn)回報(bào)率低，其他投資產(chǎn)品亦遠(yuǎn)離大眾視野，使一些投資者進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。因此，開創(chuàng)新的投資渠道，營(yíng)造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)、改善投融資環(huán)境的可行舉措。
(作者單位:西南政法大學(xué)刑事偵查學(xué)院)
