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最高法民二庭負(fù)責(zé)人解讀保險(xiǎn)法解釋（二）
http://www.qrqgs.com 2013-6-7 16:08:19 來源：法制網(wǎng)
就今天頒布的《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋（二）》（以下簡稱司法解釋），最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人接受了記者采訪。
問：請您談一談制定司法解釋的背景和目的。
答：近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，全國各級人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件28231件，審結(jié)28106件。2009年，全國各級人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件41752件，審結(jié)40711件。2010年，全國各級人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件59767件，審結(jié)58885件。2011年，全國各級人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件73206件，審結(jié)72135件。2012年，全國各級人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件76430件，審結(jié)76198件。2012年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題。尤其是，根據(jù)道路交通安全法的規(guī)定，我國實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，幾乎所有道路交通事故人身損害賠償糾紛案件均涉及保險(xiǎn)合同。如果將涉及保險(xiǎn)合同的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件計(jì)算在內(nèi)，2012年全國各級人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件和與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件共計(jì)871235件，是2008年的2.16倍。
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）自1995年頒布實(shí)施以來，雖經(jīng)2002年第一次修訂，但因受歷史條件所限，實(shí)踐中很多問題沉淀下來一直未得到很好解決。2009年《保險(xiǎn)法》的修訂，對維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，特別是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益方面發(fā)揮了積極的作用。自新保險(xiǎn)法實(shí)施以來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，比如投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、明確說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)人核保期間的計(jì)算、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使等等。由于《保險(xiǎn)法》適用涉及的問題繁雜且具體，加之對法律的理解和認(rèn)識(shí)不盡一致，各地法院對保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。這些問題如不盡快解決，將極大地影響裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，影響司法的權(quán)威，同時(shí)也會(huì)影響我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。正是在這一背景下，我們啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問題的司法解釋的制定工作。
此次制定該司法解釋主要基于以下幾方面目的：
1、積極回應(yīng)民生，實(shí)現(xiàn)司法為民。積極回應(yīng)人民群眾的需求，切實(shí)解決人民群眾關(guān)心的問題，是貫徹落實(shí)司法為民理念的重要內(nèi)容。當(dāng)前保險(xiǎn)市場上，銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題極大困擾廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。我們希望通過本司法解釋，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為和理賠行為，盡可能解決這些與人民群眾利益密切相關(guān)的問題。
2、服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的又好又快發(fā)展離不開良好的法治環(huán)境。2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)合同部分的條文依然有限，尚難以滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要。在此情況下，最高人民法院通過司法解釋，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)法律制度的完善，使之更好的發(fā)揮對保險(xiǎn)市場的規(guī)范和調(diào)整作用。
3、細(xì)化法律條文，彌補(bǔ)法律缺失。《保險(xiǎn)法》經(jīng)過2009年的修訂，我國保險(xiǎn)合同法規(guī)則已經(jīng)趨于完善，但一些條文仍然過于原則。為此，我們在遵從立法原意的基礎(chǔ)上通過司法解釋的形式，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，努力提升法律規(guī)則的可操作性。此外，由于保險(xiǎn)市場發(fā)展日新月異，《保險(xiǎn)法》難以滿足市場發(fā)展的需要，通過司法解釋，可以彌補(bǔ)法律缺失，推動(dòng)保險(xiǎn)法律體系的不斷完善。
4、統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，提升司法公信力。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場發(fā)育還不夠成熟，誠信體系尚在建立過程中，保險(xiǎn)市場主體的各種違規(guī)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛增多，審判實(shí)踐中對保險(xiǎn)合同成立、投保人告知義務(wù)、保險(xiǎn)人說明義務(wù)、保險(xiǎn)利益原則、保險(xiǎn)合同解釋等問題存在較大爭議，裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。鑒于此，我們希望通過司法解釋，明確裁判規(guī)則，進(jìn)一步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，從而更好地貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記提出的“努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中都感受到公平正義”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)周強(qiáng)院長提出的堅(jiān)持司法為民公正司法，提高司法公信力的要求。
問：請問人民法院近些年在規(guī)范保險(xiǎn)市場方面都做了哪些工作？
答：人民法院一直非常重視保險(xiǎn)審判工作，積極采取各種措施推動(dòng)規(guī)范保險(xiǎn)市場的形成，近年來主要工作有以下幾個(gè)方面：
一是依法審理大量保險(xiǎn)合同糾紛案件。近五年來，保險(xiǎn)糾紛案件逐年上升，各級人民法院在案多人少矛盾比較突出的情況下，合理調(diào)配審判力量，通過設(shè)立專業(yè)合議庭等舉措，及時(shí)審結(jié)一審保險(xiǎn)合同糾紛案件276035件，對于規(guī)范保險(xiǎn)市場，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)揮了積極作用。
二是及時(shí)出臺(tái)司法解釋與司法政策。2009年《保險(xiǎn)法》修訂后，最高人民法院及時(shí)出臺(tái)了《關(guān)于適用＜中華人民共和國保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋（一）》，解決新舊保險(xiǎn)法銜接問題。2012年，最高人民法院制定了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，對道路交通事故損害賠償案件中涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)法律問題做了規(guī)定。今年初，最高人民法院與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全國部分地區(qū)開展建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對接機(jī)制試點(diǎn)工作的通知》，推動(dòng)建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對接機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)糾紛案件的妥善解決。調(diào)查顯示，該通知下發(fā)實(shí)施以來，江蘇、上海等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)糾紛較多的地區(qū)，保險(xiǎn)糾紛案件調(diào)解成功率達(dá)到70%。
三是加強(qiáng)對下業(yè)務(wù)指導(dǎo)。2010年，最高人民法院組織撰寫《中華人民共和國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同章條文理解與適用》一書，為各級人民法院審理保險(xiǎn)合同糾紛案件提供指導(dǎo)。最高人民法院還通過舉辦培訓(xùn)班、召開審判工作會(huì)議、撰寫文章等多種方式，加強(qiáng)對下業(yè)務(wù)指導(dǎo)，規(guī)范正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件。
四是加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)。2009年全國人大法工委修訂《保險(xiǎn)法》過程中，最高人民法院多次與全國人大法工委修訂小組召開論證會(huì)，對《保險(xiǎn)法》的修改提出意見和建議。近年來，最高人民法院加強(qiáng)與保監(jiān)會(huì)的溝通協(xié)調(diào)，多次提出司法建議，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展。
問：司法解釋在制定過程中遵循了哪些原則？
答：司法解釋是根據(jù)法律和有關(guān)立法精神，結(jié)合審判工作實(shí)際需要制定的。本司法解釋在制定過程中遵循了以下工作思路：
1、立足審判實(shí)踐，服務(wù)市場需求。司法解釋工作是以解決審判實(shí)務(wù)中具體問題，服務(wù)市場發(fā)展為取向。為此，我們做了大量調(diào)研工作。在條文起草過程中，我們在全國法院系統(tǒng)內(nèi)開展廣泛調(diào)研，并到一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行考察，充分聽取了法院系統(tǒng)與保險(xiǎn)業(yè)界對司法解釋的需求和建議。司法解釋條文形成后，我們在福建、浙江、山東、北京、深圳等地多次召開論證會(huì)，充分聽取了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、相關(guān)專家學(xué)者以及部分法院系統(tǒng)和保險(xiǎn)行業(yè)代表的意見，以確保本解釋能更好地指導(dǎo)保險(xiǎn)審判實(shí)踐，服務(wù)保險(xiǎn)市場發(fā)展。為了使司法解釋更符合保險(xiǎn)市場交易實(shí)際和審判實(shí)踐的要求，更好地保護(hù)各方當(dāng)事人合法權(quán)益，我們還通過最高人民法院網(wǎng)等媒體向社會(huì)公開征求意見，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。
2、尊重立法原意，落實(shí)法律精神。司法解釋旨在解決人民法院在審判工作中遇到的具體適用法律的問題，因此，我們在該解釋制定的過程中盡可能地體現(xiàn)立法精神。在理念上，積極貫徹2009年《保險(xiǎn)法》修訂的精神，加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的保護(hù)；在方法上，嚴(yán)格遵循法律解釋方法，確保司法解釋的具體內(nèi)容符合《保險(xiǎn)法》的立法本意。
3、立足行業(yè)現(xiàn)狀，著眼未來發(fā)展。當(dāng)前保險(xiǎn)審判實(shí)踐中出現(xiàn)的爭議和問題，一方面是因保險(xiǎn)市場尚不成熟、市場主體行為不夠規(guī)范產(chǎn)生的，另一方面也與保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展、保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新有直接關(guān)系。我們制定司法解釋時(shí)，首先是立足行業(yè)現(xiàn)狀，解決具體問題，同時(shí)考慮保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的需要，司法解釋通過確立新型保險(xiǎn)交易行為，規(guī)范保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的行為及方式，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場規(guī)范發(fā)展。
4、立足本國國情，適當(dāng)借鑒域外經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)法屬于舶來法，域外相關(guān)保險(xiǎn)立法和實(shí)踐已經(jīng)較為成熟，我們在司法解釋制定中部分借鑒域外成功經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所處階段不同，保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的問題也不一致，故在借鑒域外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)時(shí)堅(jiān)持從本國國情出發(fā)，充分考慮我國社會(huì)發(fā)展水平，及國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際狀況。
問：司法解釋條文的起草堅(jiān)持哪些指導(dǎo)思想？
答：保險(xiǎn)法司法解釋與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益密切相關(guān)，也會(huì)對保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。司法解釋的制定堅(jiān)持了以下指導(dǎo)思想：
1、妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。加強(qiáng)對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)，是2009年《保險(xiǎn)法》修訂的重中之重。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也將加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)作為保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要內(nèi)容。我們在制定保險(xiǎn)法司法解釋時(shí)，力求體現(xiàn)這一精神。當(dāng)然，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)也應(yīng)當(dāng)兼顧保險(xiǎn)人的利益，尊重保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，保障保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
2、堅(jiān)持誠信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。誠信原則是民法的基本原則。保險(xiǎn)合同以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為目的，屬典型射幸合同，對誠實(shí)信用的要求高于一般普通合同，故理論界將保險(xiǎn)合同稱為最大誠信合同。最大誠信原則要求保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行義務(wù)，為此我們在制定司法解釋過程中充分體現(xiàn)誠信原則，注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，司法解釋第七條引入棄權(quán)制度，規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得再主張解除合同。對于保險(xiǎn)實(shí)踐中的保險(xiǎn)人或其代理人代為簽章的問題，司法解釋第三條從維護(hù)誠信的角度規(guī)定，投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽章行為的追認(rèn)，防止投保人事后隨意悔約。
3、堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，尊重保險(xiǎn)特性。保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的制度，具有很強(qiáng)的技術(shù)性。保險(xiǎn)經(jīng)營行為中保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的選擇、保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用以及各種準(zhǔn)備金的提取等都需要以精算為基礎(chǔ)，《保險(xiǎn)法》的許多規(guī)定是從技術(shù)角度對保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)提出的要求。為此，司法解釋在制定過程中注重尊重保險(xiǎn)原理。例如，根據(jù)最新保險(xiǎn)利益學(xué)說，同一保險(xiǎn)標(biāo)的上可存在不同保險(xiǎn)利益，司法解釋第一條對此予以認(rèn)可，同時(shí)為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，該條規(guī)定被保險(xiǎn)人只能在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)主張保險(xiǎn)賠償。
4、遵守合同原理，把握保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同是以轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)為目的的射幸合同，其在訂立、生效、履行等方面具有不同于普通民事合同的一些特征，需要在法律上作出不同于普通民事合同的規(guī)定，這是保險(xiǎn)合同立法獨(dú)立存在的基礎(chǔ)，故我們在司法解釋中尊重保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)則。當(dāng)然，保險(xiǎn)合同法屬于合同法的特別法，其仍應(yīng)遵循合同法的基本原理。例如，對保險(xiǎn)人接受投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故的情形，司法解釋第四條規(guī)定，如果保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這是基于權(quán)利義務(wù)對等角度對保險(xiǎn)合同成立生效作出的特殊安排，也是對保險(xiǎn)人提出更高誠信義務(wù)的要求。
問：加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)是2009年《保險(xiǎn)法》修訂的基本原則，也是近些年來保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重點(diǎn)工作之一，請問司法解釋如何體現(xiàn)這一原則？
答：司法解釋關(guān)于加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的理念主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為，督促保險(xiǎn)公司盡快承保，并要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件的情況下，對其收取保險(xiǎn)費(fèi)后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，司法解釋第四條對此作出了規(guī)定。
二是細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)人隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為防止保險(xiǎn)人濫用投保人如實(shí)告知義務(wù)解除合同和拒賠，司法解釋明確了告知義務(wù)的范圍以及保險(xiǎn)合同解除與拒賠的關(guān)系等問題。
三是強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)。司法解釋明確保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
四是明確非保險(xiǎn)術(shù)語的解釋規(guī)則。保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對非保險(xiǎn)術(shù)語所作的解釋必須符合專業(yè)意義，不符合專業(yè)意義但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院予以認(rèn)可。
五是正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，如保險(xiǎn)人對不一致情形未向投保人說明并經(jīng)投保人同意的，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)。
六是明確理賠核定期間起算點(diǎn)，解決理賠難問題。保險(xiǎn)理賠是最易引起保險(xiǎn)糾紛的原因之一，理賠難問題一直倍受社會(huì)大眾關(guān)注�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點(diǎn)。為避免保險(xiǎn)人拖延賠付，司法解釋明確該“三十日”核定期間自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠請求及有關(guān)證明或者資料之日起算。
七是排除保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人、受益人設(shè)置索賠障礙。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯，防止保險(xiǎn)人拖延理賠。
問：司法解釋第一條對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益相關(guān)問題做了規(guī)定，其出發(fā)點(diǎn)是什么？具體如何理解？
答：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法特有的制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益直接決定被保險(xiǎn)人是否能夠請求賠償保險(xiǎn)金。實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等非財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，可能向保險(xiǎn)公司投保，有些保險(xiǎn)公司雖給予承保，但卻在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以被保險(xiǎn)人不是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠，有違誠實(shí)信用，不符合保險(xiǎn)消費(fèi)者的合理期待。為此，司法解釋第一條規(guī)定，不同投保人可以就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，承認(rèn)財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等主體對保險(xiǎn)標(biāo)的也具有保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)利益原則拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，任何人都不得通過保險(xiǎn)合同獲得超過損失的賠償，故被保險(xiǎn)人只能在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償。
問：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代投保人簽名的情況發(fā)生，司法解釋對此是如何規(guī)定的？
答：在一些保險(xiǎn)合同的訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。為維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，規(guī)范市場主體行為，司法解釋第三條第一款明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。
司法解釋第三條第二款對于保險(xiǎn)人或其代理人代投保人填寫保險(xiǎn)單證的行為后果作出規(guī)定，保險(xiǎn)人或其代理人代為填寫保險(xiǎn)單證比如投保單所附風(fēng)險(xiǎn)詢問表，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如果保險(xiǎn)人或其代理人存在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。
問：投保人如實(shí)告知義務(wù)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍唬痉ń忉寣Υ巳绾我?guī)范？
答：法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。實(shí)踐中，有保險(xiǎn)公司要求投保人承擔(dān)過重的如實(shí)告知義務(wù)，隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為此，司法解釋從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，限制保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)拒絕賠償?shù)臋?quán)利，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
第一，將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無限擴(kuò)大投保人告知內(nèi)容的范圍。司法解釋第五條規(guī)定，投保人僅對其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的事實(shí)為由拒絕賠償。
第二，明確確立詢問告知主義，將投保人告知范圍限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。司法解釋第六條規(guī)定，只有保險(xiǎn)人詢問的，投保人才承擔(dān)告知義務(wù)，投保人的告知范圍以保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容為限，且保險(xiǎn)人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問。
第三，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，引入棄權(quán)制度。司法解釋第七條規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得解除保險(xiǎn)合同。
第四，規(guī)范保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠。根據(jù)司法解釋第八條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)�，人民法院不予支持。換言之，保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。這是司法解釋作出的制度上的靈活安排。
問：保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)是解決銷售誤導(dǎo)的重要制度，請?jiān)敿?xì)介紹一下司法解釋在此方面的規(guī)定？
答：保險(xiǎn)條款一般都由保險(xiǎn)公司單方提供，條文眾多、內(nèi)容復(fù)雜，投保人通常難以讀懂，一些保險(xiǎn)展業(yè)人員正是利用這一特點(diǎn)銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者。鑒于此，司法解釋從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)。
1、從寬理解《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。根據(jù)司法解釋第九條，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，都屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人對這些內(nèi)容都必須進(jìn)行提示和明確說明。
2、明確保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)。司法解釋第十一條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志等形式進(jìn)行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的存在。
3、提高保險(xiǎn)人明確說明的程度。為防止明確說明義務(wù)流于形式化，司法解釋第十一條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說明，必須達(dá)到常人能夠理解的程度。
值得注意的是，司法解釋第十二條雖允許保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款進(jìn)行提示和明確說明，但其提示和明確說明必須達(dá)到第十一條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，否則相關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款不生效。實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)公司所設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)投保程序并沒有主動(dòng)出示格式條款，或者雖出示格式條款，但該格式條款并沒有對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容采取特別標(biāo)識(shí)，不能認(rèn)為其履行了提示和明確說明義務(wù)。
4、明確保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)須符合司法解釋第十一條第二款的要求。司法解釋第十三條第一款明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任，符合民事訴訟法關(guān)于舉證責(zé)任的規(guī)定，有利于切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。
問：商事審判與市場經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為密切。保險(xiǎn)法司法解釋如何體現(xiàn)服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)這一原則？
答：1、規(guī)范市場行為，維護(hù)市場秩序。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場上投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在投保、申請理賠，保險(xiǎn)人在展業(yè)、核保、核賠等環(huán)節(jié)都存在一些不規(guī)范行為，這種不規(guī)范的行為不利于保險(xiǎn)市場健康持續(xù)發(fā)展。為此，司法解釋通過對市場行為的規(guī)范，維護(hù)正常交易秩序，充分發(fā)揮市場在配置保險(xiǎn)資源方面的基礎(chǔ)作用。
2、確立交易規(guī)則，減少交易成本。明確交易規(guī)則可以增強(qiáng)市場交易主體的可預(yù)見性，減少市場交易成本，提高市場運(yùn)行效率。由于保險(xiǎn)實(shí)踐中對保險(xiǎn)利益原則如何適用、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人是否可以不解除保險(xiǎn)合同直接拒絕賠償、保險(xiǎn)人如何證明其已履行明確說明義務(wù)、保險(xiǎn)人核保期間如何計(jì)算、保險(xiǎn)代位求償權(quán)如何行使等問題存在較大爭議，保險(xiǎn)交易行為缺乏可預(yù)測性。鑒于此，司法解釋對這些問題進(jìn)行規(guī)范，通過統(tǒng)一交易規(guī)則，明確裁判標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)公司與投保人等市場主體提供明確行為指引。例如，司法解釋第十五條對保險(xiǎn)人核保期間起算以及扣除作出了規(guī)定，第十六條對保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義以及訴訟時(shí)效如何計(jì)算等都作出了規(guī)定。
3、鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)市場發(fā)展。保險(xiǎn)制度具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、完善社會(huì)保障體系、創(chuàng)新社會(huì)管理體制具有重要的積極作用，因此，保險(xiǎn)法司法解釋的制定，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的精神。例如，司法解釋第十二條認(rèn)可保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險(xiǎn)合同，并對該新型投保方式作出具體法律上的規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新。
4、尊重行業(yè)規(guī)則，合理對待交易習(xí)慣。多年來保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中形成了一些合理的行業(yè)習(xí)慣。這些習(xí)慣是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中約定俗成的交易規(guī)則，具有節(jié)省交易成本，簡化交易流程的作用，司法解釋也體現(xiàn)了這些行業(yè)規(guī)則。當(dāng)然，有些交易習(xí)慣還需進(jìn)一步修訂和完善，使之更加符合法律精神。
日期：2013-6-7 16:08:19 | 關(guān)閉 | 分享到：