第三節移動支付時代微信和支付寶之爭
不經意間，筆者發現，街頭小巷，無論是賣菜的賣水果的還是賣煎餅的，都可以使用手機支付了。有一種手機在手，走遍天下都不怕的感覺。以前，我們都是通過電商購買，通過第三方支付來實現，現在面對面買東西都已經普及了第三方支付。移動支付時代已經到來，場景化消費時代已經到來。在這個新時代下，網絡巨頭微信和支付寶的支付之爭愈演愈烈。毫無疑問，支付寶在網絡第三方支付上是傳統的老大地位，微信支付是近幾年新興的產物，然而在移動支付的時代，由于微信巨大的用戶量，微信支付對支付寶形成了巨大沖擊，二者為爭取用戶也是各展所長。舉個例子，在春節搶紅包大戰中，微信與支付寶通過各種方式刺激消費者的支付客戶端的頻繁使用。
首先，我們看看二者通用的手段——價格戰。水果攤稱每周二微信支付滿10元減2元，微店首單支付送代金券等。煎餅攤稱支付寶支付首單減5元。各大超市都可以使用微信錢包付款的方式，掃用戶的二維碼來完成支付，非常方便。支付寶開始在電腦上進行支付寶賬戶間轉賬將收取手續費，而使用支付寶錢包就不需要轉賬費。淘寶部分商家的商品則是手機支付比電腦支付更加優惠，這無疑是促進消費者在手機上使用客戶端的消費習慣的形成。然而價格戰畢竟不能持久，低價競爭的目的也就是培養消費習慣的產生，但要讓用戶養成習慣并形成實際支付轉換，關鍵是場景能力的構建，這是移動互聯網時代關鍵能力的構建。
從目前的發展趨勢來看，微信與手機的緊密結合程度無疑更勝一籌。微信占有用戶量有天然的優勢，使用程度非常頻繁，是一種交流工具。過去沒有微信的時代，短信是手機除接打電話最為重要的功能。現在，智能手機里基本都會安裝微信客戶端，但是并不是所有人都安裝支付寶客戶端。這就是筆者認為支付寶最大的劣勢，其與手機的聯系天然比不上微信。有多少人愿意打開支付寶客戶端，有多少人愿意打開微信客戶端？支付寶多為淘寶用戶所使用，現在由于微信的廣泛使用，微信已經集聚了許多商家。微信的社交與交流，被越來越多的商家接受，很多淘寶賣家直接在微信開微店或者朋友圈銷售商品，用戶直接微信轉賬購買。這對賣家來說，一是錢款直接到賬，省去在支付寶中轉的時間；二是用戶方便第一時間瀏覽到想要購買的商品。這無疑搶了一大批支付寶用戶。
其次，再讓我們看下支付寶如何應對微信的挑戰。毫無疑問，商業拓展是支付寶的強項。支付寶線下已經開展與大小微企業合作的多種方式，并且支付寶與生活繳費聯系起來，逐漸建立自己的生態圈。“當面付”已成為支付寶線下發展重點，包括餐飲、商場、超市、便利店、打車服務、醫院等線下支付場景，充值、轉賬、余額寶、彩票、信用卡還款、行程單、電子券、會員卡等線上支付場景等。支付寶可以通過余額寶來獲得用戶的閑置資金，并通過天弘基金，透過資產證券化，向阿里小貸提供資本支持以及其他金融業務的支持。支付寶要建立互聯網支付的生態系統。從支付來說，就需要讓越來越多的商戶加入支付寶的陣營。從支付寶發布的最新版本中可以看到，支付寶加入了“商家”和“朋友”兩個新的一級人口，支付寶不再是對“社交”概念的簡單引入，而是意欲打造一個以人為中心的場景平臺。但是這條路并不容易走，因為微信的普及率已經很高，用戶體驗越來越舒適方便，想讓用戶離開微信走入新的社交網絡是有很大難度的。對于用戶來說，支付只是買賣的一個方面，并不是全部，而社交卻包含了生活的各個方面。因此，微信對用戶的意義遠大于支付寶；也因此，支付寶從支付發展到社交的難度遠遠大于微信從社交發展到支付。所以，筆者認為支付寶想要吸引更多用戶，必須將自己做成一個入口，要保證支付寶隨時隨地存在，用戶隨時開啟，完成支付。因此，支付寶必須努力創造各種消費場景。微信的場景化就是：想打車的時候，打開微信，使用滴滴快車；想聚餐的時候，打開微信，找到附近的美食，然后在微信群里商量一下，最后微信支付。微信的生活化、碎片化場景在移動支付的時代具有無可比擬的優越性和便利性。需求即產品，產品即場景，用戶生活中的某個環節某種生活方式某種特定需求，都可能造就一個特定場景。所以，支付寶要通過場景化，讓用戶習慣自己的生態，通過場景化留住用戶，實現商業一社交閉環。這只是場景時代競爭的開始，而遠遠未分勝負。移動互聯網越是發展，網絡巨頭們的競爭將更加激烈，同時也會帶來更多的創新生活方式。無論如何，這對消費者來說都是好事。
摘自：《互聯網金融：商業模式與風險控制》，法律出版社2017年9月出版。內容簡介：精選了近年來互聯網金融的熱點焦點案例進行評析。由于互聯網金融的復雜性和創新性，我們不僅需要從個案入手去分析，還需要宏觀地把握整個行業的發展趨勢。因此，本書總結了近兩年國家政策下的互聯網金融的發展趨勢，剖析出現的問題，從風險防范和法律規范兩方面提出解決辦法。尤其是對P2P網貸暴露出的大量問題進行了深入分析，并對互聯網金融中最嚴重的金融詐騙罪的原因和整治進行了多角度、全方位的解析。
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